我想说奇怪的事

平安保险公司安排大量饭局，让年龄在50岁以上低收入人群购买平安智盈人生终身寿险(万能型)，业务员把这个寿险说成是储蓄险，三年连本带利拿回，但这是一个需要终身缴费的昂贵寿险，对于有社保，身体健康，收入不高的人是不应该推荐的，造成大部分人血本无归，还有些不知情的投保人每年仍在往里面投钱。目前平安已经处理退保业务达7亿元，每天都有大量投保人上门要求全额退保，但是处理退保的客服却是能糊弄一个是一个。

一位前来投诉平安保险业务员骗保的中年人徐阿姨（化名）哭诉，她和小区一群五六十岁的居民被小区里一个平安保险业务员邀去参加活动，到了那里发现有很多人，和她们一样都是被平安保险公司请来的，保险公司请大家吃饭，然后开始推销平安智盈人生终身寿险(万能型)，起先徐阿姨是不愿意购买的，但是业务员一直在旁劝说，并说这是储蓄险，每年缴6000元，缴满3年，就可以拿回本金、利息和分红，她家庭收入不高，平时只有少量积蓄，像业务员说的3年连本带利拿出来，那和存定期是一样的，于是同意投保。徐阿姨缴了两年保费后听朋友说起这个保险每年要被扣很多钱，3年后连一半都拿不到，当场闷了。第二天打了平安保险的投诉电话95511投诉业务员骗保，并要求退保。处理投诉的客服让徐阿姨和小区其他几位投诉这个保险的人去上海巨鹿路的公司谈退保事宜，在那里，客服告诉她们如果退保只能拿回保费的一半，也就是徐阿姨缴了两年保费，只能拿回一年，6000元左右，缴满三年拿出来也只有一半多一点。几位投保人当即提出反对，这和业务员当初说的完全不一样，如果知道这个保险要扣那么多钱，当初无论如何都不会投保的，她们都是退休工人，每月收入只有1000多，看病有社保，身体都健康，怎么可能花年收入的一半来投寿险？

保险公司听取了几位退保人的要求后答应会妥善处理，与业务员协商各自承担一点损失，让她们先回去等消息，之后有一位张姓的客服打电话给她们，说要么退保，要么她们继续投保，如果拿不出业务员骗保的录音，再投诉也没用，并以后保险公司不再管她们这件事了。徐阿姨说：“都是业务员口头说的，当初保险公司骗我们搞活动才去的，又没带录音机录下业务员的话。”这位张姓客服还告诉她们，那位业务员是老实人，不然完全可以再骗他们投保一年，就什么事情也没了。听完这番话，徐阿姨她们对平安保险彻底失望，她们决定去保监局投诉，然而打电话去保监局，接电话的客服告诉她们，保监局不管这个事情，让她们直接写信给上海常熟路的平安公司总经理张经理，让他来处理这件事，目前还没有任何回应。徐阿姨只好再打平安客服电话95511，又是张姓客服来电处理此事，这次客服大人直接威胁徐阿姨，说知道徐阿姨是党员，还知道徐阿姨她们一群投诉的人中有人在街道居委等部门任职，如果再为了退保纠缠不清就告诉她们单位领导。徐阿姨说：“难道党员被骗就只好闷声不响，还威胁街道居委干部，这是什么公司啊！”

但是徐阿姨的朋友告诉她，每天都有人上门投诉平安智盈人生终身寿险，目前已处理了7个亿的退保，有人全额退保。

已经购买这个险种并决定退保的人，一定要坚持到底，要求全额退保，平安公司欺骗在先，处理售后的方式更让人大跌眼镜，赚钱不容易，怎么能甘心省吃俭用的钱就这么送人了！也许像平安公司说的——拿出证据，这无非是他们骗保后的托辞！电话录音谁都知道是拿不出的，对于这种不合理的保险，投保就是被骗证据。就像被电信欠费电话欺骗的人，把钱打到诈骗集团的账户，难道也要他们拿出电话录音来证明？无故给陌生帐号打款，就是诈骗的证据。 

事实证明把钱放在平安保险公司，和按诈骗公司的方法给你的账户“加密”一样不安全。

 为什么说这个保险不适合50岁以上的人购买？参见http://qisile.blogbus.com/logs/48106012.html

      平安智盈人生终身寿险(万能型)到底骗了多少老百姓的血汗钱，不得而知，现在这个已经停售的保险，到底还有多少人继续往里面投钱，希望读完此文的投保人，能及时止住损失。

      从综合收益、保单价值、被保险人的收入来看，平安智盈人生终身寿险(万能型)不是一份适合50岁以上的人购买的寿险，但是在业务员的精心鼓吹下，在保险公司组织的活动诱哄下，让多少50岁以上的中年人进了套。

      2008年初平安公司组织我们小区50岁以上的中年男女吃饭，向他们介绍平安智盈人生终身寿险(万能型)，声称人寿、投资、储蓄、分红全能，还附送重大疾病保险，这样一份万能的保险，每年只需要缴保费6000元，缴满三年保本（也就是把本金拿出来），并有利息和分红，三年之后无论是否追加保费，只要不提取，保险合同仍然有效，一旦发生身故或是重大疾病，保险公司继续承保，并仍旧有分红和利息，五年翻倍变12万。

      对于没有看过保险合同，对此险种一无所知的我小区居民来说，是否投保全凭业务员的介绍，当时业务员介绍说这份保险和存定期是一样的，每年缴费6000，三年18000，缴足三年后拿出来连本带利不会少，继续存着仍有保障，有利息还有分红，一样要存款，不如选个有分红又有保障的。

      听完介绍后，参加活动的小区居民几乎每人都买了一份，连每个月只有480元农保的农民都缴了6000元购买了这份万能型保险。当时大部分人的考虑是一样要存款，不如选择有分红有利息又有保障的。

      然而第二年缴费后，人们发现自己账户内的钱只有一半了，便向业务员提出疑问，业务员回答说现在提出来是只有一半，但缴足三年可以保本。

       这就是平安的保险业务员，为了点佣金什么大话都敢说。保险和储蓄一样吗？你在银行存个定期，提前取出来，损失的是部分利息，不是本金，而保险是有风险成本在的，而这个成本是要从保费中收取的。业务员把两者相提并论是在混淆概念，误导投保人。

       看一下业务员说的三年保本，五年翻倍变12万是否能实现。从平安智盈人生终身寿险(万能型)保险合同看，总共有两个成本，第一个成本是初始费用，合同4.4条里写道“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。”

       另一个成本是保障成本，合同5.6条写道“ （1）保障成本  我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额（见10.5）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。（2）保障成本的收取  在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。”

        也就是说，缴纳保费后有两部分费用要被扣除，初始费用和保障成本：

       关于初始费用收取，保险合同上定了一个比例，第一年50％，第二年25％，第三年15％，第四到第五年10％，第六年开始5％，以后每年都收保费5％，你在第一年缴入的6000元，就被扣除了3000元（6000×50％）的初始费用，只有3000元才留在你的账户，第二年存入的6000元则扣1500元后存入账户，第三年扣900元，由此看来，缴费满三年后的本金至少已经减少了5400元。

        关于危险保额收取，不同年龄收的费用也不同，根据《平安智盈人生终身寿险（万能型） 》年保障成本表，50岁的男性每千元的危险保额是5.26元，女性3.28元，以后每年增长，到60岁增长到男性每千元13.55元，女性每千元9.02元，直至82岁男性每千元101.18元，女性每千元78.98元。根据10.5条关于危险保额的解释：“指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值。 ”粗率算一下，一位50岁的男性购买一份基本保险金额为12万元的智盈人生保单，第一年的危险保额等于12万减去3000元（6000－6000×50％）后除以1000乘以5.26，也就是要从他的账户内扣除615.42元。 

        当然这样算比较笼统，保单价值除了会因为保障成本和初始费用而减少，也会因为利息、投资收益和持续缴费奖励而增加，但对于50岁以上的参保人来说，后三项的增加比起前三项的减少是无比微薄的，合同10.4条对年利率的规定是本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。以第一年为例，扣除初始费用后的账户金额3000元，年利息是就是52.2元，不到危险保额的9％。合同10.4条还说明保证利率之上的投资收益是不确定的，也就是是否分红并不能保证。而4.5条对持续交费特别奖励的规定：“自第4保单年度起，在您交纳期交保险费后，如果下列条件均符合，我们将发放持续交费特别奖励，并按本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。持续交费特别奖励等于当期期交保险费的2％”也就是前三年的缴费是享受不到这奖励的，第四年继续缴费的话，也只是获得每年120元的奖励（6000×2％）。加上利息都不到第一年危险保额的30％。

      可见三年保本之说根本是无稽之谈，五年账户增值至12万又从何而来。如果按照保险业务员说的三年后不再缴纳保费又不提取本金的话，虽然有利息等，但账户金额仍会因危险保额而逐年减少，直至帐户内钱款全部扣完为止。 

       知道这一情况后本小区去平安公司投诉平安智盈人生终身寿险(万能型)保险，据处理纠纷的客服说来投诉这项保险的人很多，目前已经停止销售，50岁以上的人一般不推荐购买，并让居民放心，一定会处理到投保人满意为止。之后平安公司派来一位处理纠纷的专员，该工作人员却把责任都推给投保人，说合同是你们亲自签的，怎么不看清楚，至于受险业务员欺骗，请居民拿出证据。之后不会再受理此类投诉，让居民去保监会投诉。

       这是多么强词夺理的一套说法，首先，投保人签的不是保险合同，事先也没有机会看到保险合同 ，保险业务员拿给投保人签的是人身保险投保书，交了费之后才拿到和投保书、缴费发票装订在一起的保险合同。本小区居民在拿到合同后也没有收到中国平安任何形式的回访。所以在这之前和之后，投保人接触的始终是保险业务员，关于自己所投险种的了解也来自保险业务员，居民们怎么会想到中国平安的保险员会用撒谎的方式来推销保险？而这次我们小区投保平安智盈人生终身寿险(万能型)的人都是上了年纪，对保险一知半解的中老年人，能看懂合同也不一定能理解合同，保险业务员所谓“三年保本”的独特理解已经成功让投保人信以为真，甚至大部分人不知道有10天犹豫期这项条例，拿到合同后也平安公司也没有电话回访和其他任何形式的回访，等居民们知道到这份保险会扣这么多钱时，已经缴了两年的保费，保险业务员误导投保人，保险公司也没有派专人回访解释，让投保人自始至终都不知道此险种要扣这么多钱，这难道不是一种骗保行为吗？！

        其次是要投保人举证，投保人被保险业务员欺骗，保险公司却要投保人拿出证据，如何拿得出？那么平安公司为什么不要求公司的业务员在谈业务的时候用录音机录下内容，以作为最后是否骗保的一种证明？保险公司可能会说不可能，那要投保人拿出保险业务员当初推销时误导的证据，又如何可能？

      最后介绍一下本小区这次投保的居民的概况，大部分人50岁以上，家庭收入不高，有的是协保退休人员，还有的是拿农保（每月480元）的农村居民，他们平时省吃俭用，自己有社保，身体健康，要不是保险业务员说平安智盈人生终身寿险是和存款一样的储蓄性保险，他们怎么可能每年拿出6000元来投保人寿保险!他们要是早知道扣那么多钱，三年后连本金都拿不回，不拿出来没几年保险公司就会把账户里的钱扣完，是绝对不会投保的。平安公司把这个群体作为这个保险的销售对象的行为本身是有骗保嫌疑的。  

      平安智盈人生终身寿险(万能型)平安目前已经销售，已经购买的人要如何才能讨回自己的血汗钱呢？还有那些不知情还在继续投钱的人又要怎么止住损失？

附上平安智盈人生终身寿险（万能型） 条款（部分）

摘自http://sou.life-sky.net/items/2292.htm

4.4 初始费用收取
您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。

期交保险费的初始费用 初始费用占期交保险费的比例见下表：

追加保险费的初始费用 初始费用占追加保险费的比例不超过5%，具体比例按照我们当时的规定确定。

4.5 持续交费特别奖励
自第4保单年度起，在您交纳期交保险费后，如果下列条件均符合，我们将发放持续交费特别奖励，并按本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。
（1）本主险合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日内交纳；
（2）以前各期期交保险费均已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日内交纳。
如果本主险合同未增加期交保险费，持续交费特别奖励等于当期期交保险费的2％；如果本主险合同已增加期交保险费，对于当期期交保险费中归属于第4或之后保单年度增加部分的保险费，我们也按其2％发放持续交费特别奖励。
追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有持续交费特别奖励。

5.3 保单价值
本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算：
（1）投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费。在此之后交纳保险费，保单价值按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加；
（2）我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加；
（3）我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加；
（4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少；
（5）如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。

5.6 保障成本
（1）保障成本
我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额（见10.5）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。
（2）保障成本的收取
在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。

6.1 现金价值
本主险合同的现金价值等于保单价值。

10.4 保证利率 本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。

10.5 危险保额 指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值。

10.6 手续费 指本主险合同平均承担的本公司营业费用、佣金以及我们依据本主险合同所承担的保险责任所收取的费用3项之和。“扣除手续费后退还保险费”的具体金额等于现金价值。

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